火災保険とは？その種類と補償内容、火災以外の補償まで詳しく解説

(1) 火災などで家を失っても生活を立てなおすことができるため

火災で自宅が焼けてしまった場合、住人が失うものは非常に大きいと言えます。
住む場所がなくなるのはもちろん、家財や貴重品なども焼失されてしまうため、生活に必要なものはすべて一から揃えなおさなければなりません。

そのためには数百万円では足りず、ときには数千万円以上のお金が必要になるでしょう。
そんなとき、火災保険をかけていれば、保険金で生活を立てなおすことができます。

(2) 住宅ローンの支払いを滞らせないため

もし住宅ローン完済前に自宅が火事にあってしまったら、どうなるでしょうか？
その場合でもローン残額はなくなりません。
今まで同様に支払い続けなければいけないのです。

さらに、失われた自宅にはしばらく住めないので、修繕費用や建てなおし費用、その間の賃貸家賃なども必要になります。

そうなっても火災保険があれば、住宅ローンの返済が滞らずにできるでしょう。
だから金融機関は、住宅ローンを融資する際に火災保険加入を義務付けているわけです。

(3) もらい火や自然災害などでも自力再建できるため

自分で火災を起こさないように気をつけることはできますが、近隣からのもらい火は事前に予防できません。

もらい火で自宅が損壊した場合、本来なら出火元の人に損害賠償を求めたいところですが、実はそれは法的に不可能です。

｢失火ノ責任ニ関スル法律(失火責任法)｣という古い法律があって、失火の場合は基本的に損害賠償責任は生じないことが定められているからです。
(ただし、出火させた人に重大な過失があった場合は、責任を問うことも可能です。)

これは、延焼による何軒もの家屋の損害をすべて賠償するとなると、莫大な金額になり事実上賠償が不可能になってしまうことを考慮して、定められたものです。

となると、もらい火に巻き込まれた被害者は、自分で費用を出して生活を立てなおさなければなりません。

そんなとき、火災保険に入っていれば自力での再建が可能です。

逆に未加入であれば誰からも何の補償も受けられず、｢出火元が火災保険で家を建てなおしているのを横目に悔しい思いをする……｣という悲劇に見舞われるかもしれません。

火災保険が必要なのは、以上のような理由からです。
思わぬアクシデントで生活の基盤を失うリスクにそなえて、かならず加入すべきものなのです。

そこで次章からは、火災保険をかけられる対象や補償内容などについて、くわしく説明していきましょう。

(1) 建物

まず｢建物｣に火災保険をかける場合、含まれるのは｢建物に付随していて動かすことができないもの｣全般です。
具体的には保険会社によって異なりますが、おおむね以下のものが該当します。

ちなみに同じ敷地内に複数の建物がある場合、建物Aに建物Bが付随しているケース(車庫や物置など)はひとつの保険で補償されますが、建物Aと建物Bが独立している場合(親世帯の住宅と子世帯の住宅など)は、それぞれに保険をかけなければなりませんので注意してください。

(2) 家財

次に｢家財｣ですが、｢建物の中にあって動かせるもの｣として以下のようなものが含まれます。

逆に以下のものは含まれないので、補償が必要であれば別途で特約をつけたり保険に入ったりする必要があるでしょう。

家財の保険には、賃貸物件に住んでいる場合でも加入することができます。
契約時に不動産会社から保険加入を義務付けられるケースが多いのですが、もし義務ではない場合でもぜひ加入しておくことをオススメします。

(1) 戸建、マンション、賃貸など｢住居用｣の保険

一般的に馴染みが深いのは、やはり住居用にかける火災保険でしょう。
戸建住宅、分譲マンションのほか、賃貸物件も対象になります。
賃貸の場合は、建物に保険をかけるのは大家さんの役割で、店子である賃貸住人は家財の保険に加入します。

住居用火災保険には、さらに以下のような種類があります。(保険会社によって取扱商品は異なります。)

これらの中から、補償範囲や補償内容、保険料などを比較して、最適な商品を選んでください。

(2) 店舗、事務所など｢店舗用｣の保険

住居用とは別に、店舗や会社の事務所、工場など事業のために使用している建物にかける火災保険もあります。
主なものは以下の2種類です。(保険会社によって取扱商品は異なります。)

事業の内容によって想定されるリスクを考慮して、必要な補償内容が揃った保険を選びましょう。

(1) 火災保険料はどのように決まるのか？

主に｢建物の種類・構造｣｢建材｣｢建物の価値｣｢補償範囲｣｢保険期間｣の5つの要因によって決まります。

火災保険の保険料は、さまざまな条件を勘案して決定されます。
その主な要因は以下の5項目です。

つまり、あなたの家がどんな造りで、どれほどの価値があるのか、またあなたがどんな補償を望むのかによって、保険料は個別に算出されるというわけです。

｢うちの場合の保険料が知りたい｣という方は、ニッセンライフにぜひご相談ください。

お問い合わせ先(通話無料)

0120-880-081

営業時間

月曜 – 金曜

9:00~19:00

土曜 – 祝日

9:00~19:00

※日曜、年末年始はお休みです。

(2) 火災保険の保険料はいくらぐらいが適正か、相場が知りたい

条件によって保険料は変わるので、保険比較サイトなどで見積りをとってみましょう

火災保険の保険料は、主に前述の5つの要因で決められます。
そのため一概に平均や相場を算出することはできません。
｢それでもだいたいの相場や適正価格を知りたい｣という場合は、保険比較サイトで複数の保険会社の見積りをとることをオススメします。

こちらのサイトでもウェブで簡単に一括見積りを請求することが可能です。
ぜひ一度利用してみてください。

(3) 火災保険を選ぶときには、どんなことに留意すればいいのか？

必要な補償や特約を取捨選択する、保険金支払いの基準を確認する、などがポイントです

火災保険選びで重要なのは、なんといっても補償内容の絞り込みです。
自分の場合はどんな補償が必要なのか、逆に必要ない補償はどれか、よく検討しましょう。

次に、｢いざ火災にあってしまった場合、保険金が支払われる基準はどうなっているか｣も確認が必要です。
実際の損害額が補償されるのか、｢保険金額の◯％｣｢上限◯◯万円｣など制限があるかを調べて、不足のない金額が支払われる保険を選びましょう。