医療保険とがん保険はどう違う？両方入ると重複する？解決策一覧

• 更新日： 2022/04/06
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医療保険とがん保険は、どちらもがんなどの病気に備えるための保険です。

しかし保障の対象や保障内容が大きく違うため、

「両方入ると保障が重複して保険料が高くなる」
「片方しか入らないと、いざという時に役に立たない」

そんなリスクがでてきます。

ここでは医療保険とがん保険の違いや役割を整理し、適切な選び方をまとめてみました。
保障選びに迷っている方は、ぜひ参考にしてください。

※細かな給付条件は保険会社、商品によって定められていますが、本記事では主なものについて解説しています。
※ここで紹介した特徴は一般的なもので、個別の商品ごとに所定の条件が定められています。

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医療保険とがん保険の違いは保障の対象

医療保険とがん保険の大きな違いは、保障の対象です。
医療保険は病気やケガ全般を対象としているのに対して、がん保険の対象はがんのみ。保障対象が限定されているのです。

一方で、医療保険は入院しないと給付金が受け取れませんが、がん保険には「がんと診断された時点で一時金がもらえる」というタイプがあります。入院しなくても給付金が受け取れるのは、がん保険の大きな特徴といえます。

その他にも下記のような違いがあります。

• 初めて悪性新生物と診断されたときに1回限りで給付される
• 「2年に1回」や「1年に1回」などの限度内で、何度でも給付される
• 上皮内新生物（じょうひないしんせいぶつ：がん細胞が粘膜の一番上の上皮内に留まり、基底膜を破壊していない状態。転移の可能性は極めて低い。）は保障の対象外
• 上皮内新生物なら給付金の半分が受け取れる

がん保険の必要性はがん治療の現状からわかる

なぜがんに特化した保険があるのでしょうか。
もちろんがんで入院・手術をした場合でも、医療保険で給付金が受け取れます。
それなのにがんに特化したがん保険があるのは、がん治療の現状に理由があります。

まずはがんの治療にどれぐらいの費用がかかるのか見ていきましょう。

がん治療にかかる費用

「がんの治療にはお金がかかる」というイメージがあるかもしれませんが、治療費はがんの部位やステージ（がんの進行度）によって異なります。

たとえば結腸がんの0期ステージでがん病変を切除する治療を行った場合は

ですが、同じ結腸がん4期ステージで治療をした場合、

80,100円＋（医療費－267,000円）×１％

が上限額になります。

保険が適用されるがん治療であれば、1か月の医療費負担は8万円～10万円くらいでおさまるということです。

一方で、がんの治療には保険適用外の費用もかかります。
代表的なものとしては、1人～4人部屋を利用した場合の差額ベッド代。地域や病院によって金額に差はありますが、厚生労働省の統計では1日あたり平均で6,527円です。
がん（悪性新生物）の入院日数は平均で17.1日なので、仮に1日6,000円の部屋に17日入院するとなると、10万2,000円の差額ベッド代がかかります。

さらに食事療養費が1食につき460円かかるので、17日間で2万3,460円(460円×17日間×1日3回)が必要になります。
治療費とは別に、合計125,460円かかる計算です。

治療費以外の費用負担

がんの治療をすると、直接的な治療費以外の費用負担が高まります。
NPO法人がん患者団体支援機構とニッセンライフががん患者に調査したアンケートによると、

「入院の短期化」「再発のリスク」

治療費以外にも、がん保険が必要となる理由があります。
それが「入院の短期化」「通院治療の主流化」「再発のリスク」です。

がんならではの特徴をくわしく見ていきましょう。

がん治療のすべてをカバーするのは医療保険よりがん保険

「なぜ、がんに特化した保険があるのか」の答えは、「医療保険でがん治療のすべてをカバーするのは難しいから」です。

医療保険だけの保障だと、

• 通院保障をつけても入院を伴わない通院は対象外になる
• 再発や長期化により入院給付金の支払限度日数を超えると、保障が消滅する

などの懸念があります。

一方、がん保険の「診断一時金」であれば、がんと診断確定されたときに100万円、200万円などの一時金が受け取れるため、治療費はもちろん治療費以外の費用にあてられます。
入院をしなくても放射線治療や抗がん剤治療を受けた際に治療給付金が受け取れるタイプもあります。

つまりがん保険は、今のがん治療にとてもマッチした保険といえるのです。

医療保険とがん保険の両方に入るべき？保障は重複しない？

「医療保険だけだと不安だし、がん保険にも入ろうかな。」もしくは「がん保険の魅力はわかったけど、ほかの病気も不安だから医療保険にも入りたい。」

そう思った場合、医療保険とがん保険の両方に入るべきなのでしょうか。

ここからは、医療保険とがん保険両方の保障が欲しい場合の解決策を見ていきます。

両方加入するときのメリットデメリット

がん保険と医療保険に両方加入すれば、どちらからも給付金が受け取れます。
たとえばがんで入院すれば、医療保険からもがん保険からも入院給付金が満額受け取れるということ。
がんは治療費以外にもお金がかかるので、給付金が多いと心強いものです。

一方で、その分保険料が高くなるのはデメリットといえます。年齢があがるにつれて保険料も高くなります。
健康やがんについて考えはじめる50代から60代で加入するとなると、2契約分の保険料は負担に感じてしまうかもしれません。

保険料の負担を減らしたい場合、診断一時金だけのがん保険を選ぶのも1つです。
入院や手術の保障がついていなければ医療保険とは重複しません。
医療保険で入院を、がん保険で入院以外の治療をカバーするイメージです。

がん保障を特約でつけるのもアリ

それでも2つの保険に加入することに抵抗がある場合、医療保険にがんの特約をつける方法があります。
放射線治療や抗がん剤治療を受けたときに給付金が出る特約や、がんと診断された時点で一時金が支払われる特約などがあります。

今加入中の医療保険があるなら、がんの特約がつけられるか確認してみてはいかがでしょうか。
もしがん特約がつけられなかった場合、新たにがん特約つきの医療保険に加入するか、今の保険を残したまま新しいがん保険に加入するかが選択肢となります。
保険の変更は思わぬ不利益がでることもあるので、必ず保険のプロに相談しましょう。

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まとめ

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この記事を書いた人
	太田
	保険代理店のニッセンライフの一員として保険比較総合サイト「WillNavi」の運営に携わって2年。母親目線で保険のことをわかりやすくお伝えいたします。