【初心者用】医療保険とは？公的・民間まとめてわかりやすく解説！

• 更新日： 2022/03/30
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この記事の要点

医療保険には公的保険と民間保険があり、どちらもお金を出しあって備えることで、病院を受診したときの費用を抑える役割があります。

そうはいっても、具体的にどんな保険なのか、絶対に加入しなければいけないものなのかなど、疑問に思うことは多いですよね。

この記事では、今さら聞きにくい医療保険の基本をわかりやすく解説。
公的保険、民間保険の役割がわかることで、自分に必要な医療保険のイメージもつかみやすくなりますよ。

医療保険とは？実は2つの種類がある

医療保険には、公的な医療保険と民間の医療保険があります。
まずは身近な公的医療保険について、わかりやすく整理していきましょう。

公的医療保険

みなさんはすでに、公的な医療保険に加入しています。

民間医療保険

一方で民間保険会社が販売し、個人で自由に加入できるのが民間の医療保険です。
生命保険の一種で、病気やケガで入院したときに給付金をもらえるのが特徴。

次の章で具体的に見ていきますが、公的な医療保険だけではまかなえない費用をカバーするのが、民間医療保険の役割なのです。

押さえておきたいポイントは2つ。

• 健康告知が必要なので、誰でも加入できるわけではない（過去の病歴も見られます）
• さまざまな保険会社から販売されており、商品ごとに特色が違うため、保険料だけでは比較できない

当然保険料が必要なので、自分に合っている保険でないとムダになる可能性もあるわけです。
大切な医療保険。選び方には慎重になりましょう。

民間医療保険の役割と種類

公的な医療保険に全員加入しているとはいえ、高額な医療費をすべてカバーできるわけではありません。
そこで必要になるのが、民間の医療保険です。
具体的にどのような費用に役立つのでしょうか。

民間医療保険が役立つ費用

民間医療保険のおもな種類

民間の医療保険にはいくつかの種類があります。
保険を比較するときにもポイントとなるので、必ず押さえておきましょう！

【基本的な医療保険】
入院給付金と手術給付金がベースとなる、一般的な医療保険です。
入院一時金つきプランなど、いくつかのプランから選べる商品も。
また死亡特約や介護特約など、必要な保障を特約としてカスタマイズできるタイプもあります。

【持病がある方向けの医療保険】
一般的に、持病や既往歴がある方は保険の加入が難しくなります。
そのような入院リスクの高い方向けに生まれたのが、引受基準緩和型医療保険や無選択型医療保険。
加入時の健康告知をゆるくする（もしくは無くす）ことで、加入しやすく設計された保険商品です。
ただし保険料は割高なので、保障とのバランスを検討することが大切です。

【貯蓄型の医療保険】
医療保険の主流は掛け捨てタイプですが、一部の貯蓄型保険も人気です。
たとえば保険料払込期間が満了すると、払い込んだ保険料が実質全額戻るという医療保険。
払い込んだ保険料から、過去に支払った保険金額を差し引いてリターンするという仕組みです。

ほかにも、一定期間健康に過ごせたら（給付金を受け取らなければ）いくらもらえる、というお祝い金タイプもあります。
掛け捨てでない上に、健康にも気を使うようになるので一石二鳥というのが、人気の理由のようです。

【特定の病気に手厚い医療保険】
特定の病気の保障が手厚くなる保険もあります。
がんや女性疾病などは、入院の長期化や再発により、公的医療保険や一般的な医療保険ではカバーしきれない可能性があります。
そのため、がんや女性疾病などに手厚い医療保険が各社から販売されているのです。

主な医療保険の種類は以上で、さらにそれぞれ終身タイプと定期タイプがあります。

医療保険の選び方

民間の医療保険は、必ず入らなければいけないわけではありません。
ただし公的医療保険でカバーできない部分がある以上、検討する必要はあるでしょう。

保険か貯金、どちらで備える？

公的医療保険でまかなえない分は、民間の医療保険か貯金で備えることになるでしょう。
ある程度貯金があるなら、あえて保険に入る必要はありません。

ここで重要なポイントは、「その貯金は他で使うための貯金ではないのか？」という点。
子供の教育費、住宅購入の頭金、繰り上げ返済用…貯金を切り崩すということは、これらのための貯金が減るということです。
大げさではなく、将来のライフプランをしっかり考えたうえで、保険と貯金の配分を計画する必要があるのです。

民間の医療保険はどう選ぶ？

民間の医療保険で備えるなら、どのように選べばいいのでしょうか。
先ほど説明したとおり、医療保険にはたくさんの種類があり、いろいろな保険会社から販売されています。
すべてを把握するのは困難なので、自分に必要な保障を決めてから比較しましょう。

まずは、高額療養費制度による自己負担上限額がいくらなのかを確認してください。
さらに会社の健康保険の場合、独自の付加給付がついていないかもチェックします。
高額療養費の上限額がさらに抑えられたり、傷病手当金*1の額が増えたり期間が延びたりする企業もあります。

*1傷病手当金：病気やケガの療養で連続する3日間を含み4日以上仕事に就けない場合に、支給開始日から通算して１年６か月、給与の約2/3が受け取れる制度。国民健康保険加入者にはありません。

手厚い保障がある場合、入院給付金や入院一時金だけのシンプルな保険で充分なケースが多いです。
付加給付のない方や子供が小さい方、貯金が少ない方などは、多めに医療保険で備えておきましょう。

まとめ

医療保険とは何かについてまとめました。
すでに公的な医療保険には加入していますが、それでカバーできない分に備えるのが、民間医療保険の役割です。

ただし医療保険にはたくさんの種類があるため、単純に保険料だけで選ぶわけにはいきません。
まずは加入している公的医療保険を知り、足りない部分＝必要な保障を確認してから、保険選びをはじめましょう。

医療保険の保障内容が知りたいなら、まずはパンフレットを見比べてみるのがおすすめです。

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この記事を書いた人
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