一戸建て（中古）の火災保険の相場はいくら？ケース別に保険料を解説

(1) 構造級別(T構造・H構造)

構造級別は、建物の柱・はり・外壁がどのような素材でできているかで決まります。一戸建ての場合は、T構造(耐火構造)かH構造(非耐火構造)どちらかに該当します。

災害が起きた場合、T構造(耐火構造)の方が損害が少なくて済むため、火災保険料はT構造(耐火構造)の方が安く設定されています。同じ条件で比べると、H構造(非耐火構造)の方が2倍程度高くなります。

(2) 保険金額(建物・家財)

保険金額とは、実際に火災や事故などが起こったときに保険会社から支払われる保険金の限度額のことです。たとえば建物が全焼した場合に、1,500万円支払われる保険と2,500万円支払われる保険では、もちろん後者の方が保険料は高くなります。

建物の保険金額

中古物件の火災保険に加入する場合、建物の保険金額は、同等の建物を建て直すときにかかる費用(｢再調達価額(新価)｣といいます)を基準に設定します。

家財の補償額

火災保険では、家の中にある家具や貴金属、衣服、食器などの家財も補償対象になります。さきほど建物の保険金額で説明したのと同様に、家財の補償額も一般的に、新しく同等のものを調達するのに必要な額(｢再調達価額(新価)｣)で設定します。

実際に家の中にある家財を計算するのは難しいため、補償額の設定にあたっては、世帯主の年齢・家族構成を元にした家財新価の目安を参考にするとよいでしょう。

(3) 補償内容(どこまで補償するか)

火災保険の保険料は、補償の内容によって大きく価格が変わります。最低限の補償でよい場合は安く抑えられますが、手厚い補償をつければ保険料も高くなるのです。建物や家財の保険金額が一緒でも、火災だけ補償するプランと、火災・風災・水災・盗難・破損まで補償するプランでは、価格に差が生まれます。

たとえば川や海が近くにない地域では、水害のリスクは低いため、水災の補償をつけない選択もできます。住宅がある土地の気候や家族の状況などを加味して、自分のケースで必要な補償を選ぶようにしましょう。

(4) 建物の所在地(都道府県)

一戸建ての所在地によっても火災保険の保険料は変わります。なぜならば、保険会社が火災保険料を算定する際に指標としている**｢火災保険参考純率｣**が都道府県ごとに異なるからです。

それではなぜ都道府県ごとに料率が異なるかというと、建物の所在地によって火災や風災などが発生する災害リスクが異なるためです。災害の発生が多く損害が大きい都道府県ほど、火災保険料は高くなります。

(5) 建物の建築年月(いつ建てられた一戸建てか)

**｢建物の保険金額｣**でも説明したとおり、火災保険の保険金額は再調達価額(建て直しに必要な金額)で決まるため、構造などの条件が同じなら、基本的には中古物件でも新築物件でも火災保険料は変わりません。

ただし保険会社によっては、新築割引や築浅割引、耐火性・耐震性に応じた割引などがあるため、新しい物件の方が火災保険料が安くなる傾向があります。

(1) T構造(耐火構造)＆建物の保険金額が1,500万円の場合

(2) T構造(耐火構造)＆建物の保険金額が2,500万円の場合

(3) H構造(非耐火構造)＆建物の保険金額が1,500万円の場合

(4) H構造(非耐火構造)＆建物の保険金額が2,500万円の場合

(1) 補償内容や特約を見直す

補償内容や特約を見直すことで、火災保険料を安く抑えることができます。

火災はもちろん風災・水災・盗難・破損すべてのリスクに対応し、さらに類焼損害補償特約など多くの特約に入れば、それだけ火災保険料は高額になります。しかし、川や海から離れた高台にある一戸建ての場合はそれほど水災リスクがないため、水災を外すという選択もできるのです。

自分のケースの場合はどの補償や特約が必要か判断した上で、補償内容がカスタマイズできる火災保険を選ぶとよいでしょう。

(2) 保険期間を長くして長期一括払にする

保険期間を長く設定して一括払にすることで、長期契約による割引が適用され、1年あたりの保険料を安くすることができます。契約期間は最大10年まで設定でき、長ければ長いほど保険料が安くなる可能性があります。

(3) 相見積りを取って保険会社を比較する

複数の保険会社から同条件で見積りを取って比較することで、火災保険料を抑えられます。なぜならば、保険会社によって保険料率が違うからです。住宅ローンを利用する銀行やハウスメーカーから勧められた火災保険に入るのもよいですが、そのまま契約するのではなく、必ず別の保険会社の保険とも比較してみましょう。

ただし、保険料の額面の安さだけで保険会社を選ぶのは危険です。基本的な条件を揃えたとしても、細かい補償内容や免責金額、保険金が出る条件などは保険会社ごとに異なります。

できれば火災保険に精通したプロのアドバイザーに相談し、アドバイスを受けながら最適な火災保険を決めていくようにしましょう。

当社にご相談いただければ、お客さまに最適な火災保険を最大9社からご提案いたします。電話でのご相談はもちろん、お伺いして対面でのご相談も可能です。ぜひお気軽にお問い合わせください。

お問い合わせ先(通話無料)

0120-880-081

営業時間

月曜 – 金曜

9:00~19:00

土曜 – 祝日

9:00~19:00

※日曜、年末年始はお休みです。