外貨建で運用される外貨建個人年金保険は、円建ての個人年金保険よりも金利が高い場合が多いのですが、為替リスクのある保険商品です。その特徴やメリット、どんな人に向くか、トレンドについて整理しておきましょう。

外貨建個人年金保険の特徴は？

外貨建個人年金保険とは、米ドルや豪ドルなどの外貨建で運用される個人年金保険です。契約時に設定された積立利率（保険金を支払うために保険料の一部を積み立てている部分に対して適用される金利）で運用される固定金利タイプが主流ですが、利率が一定期間ごとに見直される利率変動タイプもあります。円建ての個人年金保険よりも高い積立利率がメリットでしょう。

定額年金タイプの場合、契約時に利率が決定し、外貨建では受取金額が確定します。しかし、外貨で運用した年金原資を円にかえて受け取る場合には、為替相場によって受取金額が変わってきます。契約時よりも為替が大きく円高に動いていた場合には円換算での受取金額は少なくなり、為替が円安に動いていた場合には、円換算での受取金額は多くなります。

保険料は一時払いの商品が多いですが、保険料を積み立てていくタイプもあります。保険料は外貨建で支払うことが原則で「保険料円入金特約」を付加すれば円で支払えるもの、円での入金が原則で「保険料外貨入金特約」を付加して外貨で入金できるものなど、商品によって違いがあります。

外貨建個人年金保険のイメージ

円高が進むと受取金額が少なくなる

外貨建個人年金保険は、「円で保険料を支払い、円で年金を受け取る」場合には、保険料支払時には「円から外貨、受取時には外貨から円」の通貨交換が必要になるので、保険料支払時よりも円高が進んでいた場合には、受取金額が期待していたよりも大きく減る可能性があることがデメリットとなります。また、円から外貨、外貨から円にかえるときには、為替手数料もかかるので確認しておきましょう。

表　為替変動による受取額の違い
例：契約時の為替相場は1ドル＝100円。

100万円（＝1万ドル）の保険料を支払い、12,000ドルを受け取り、円にかえた。

子どもマネー総合研究会

大林香世