老後に備える「変額保険のしくみ」

変額保険ってどんな保険だろう

変額保険は、返戻金や満期金が変動する保険商品のことで、老後の資産形成をはじめ、相続対策や資産運用などに幅広く活用されている商品です。資産を株式や債券を中心に運用し、運用の実績によって保険金や解約返戻金が増減します。満期金や返戻金は、運用実績によって、支払った保険料の合計よりも大きく上回る場合もあれば、下回る場合もあります。

これに対して、一般的な死亡保険や個人年金保険は、加入時点で、将来の解約返戻金や満期金が確定(配当金以外)しているので、「定額型」と呼ばれています。

変額保険の種類

変額保険には、「終身タイプ」「有期(養老)タイプ」「個人年金タイプ」などの種類があります。また、保険料の支払方法にも、積立式の商品と、まとまった資金を一時払いで運用する商品があります。

また死亡保険の場合、返戻金は増減しますが死亡保険金は基本保険金額を下回ることはありません。この点も特徴の一つです。

<有期型の例>

◎満期時に満期保険金が基本保険金を上回った場合

色は、将来の保険金の支払いに備えて積み立てられる部分

◎満期時に満期保険金が基本保険金を下回った場合

色は、将来の保険金の支払いに備えて積み立てられる部分

生命保険料控除

保険を活用して資産形成を行う場合、保険料控除の対象となり、所得税や住民税が軽減される制度があります。ただし、変額個人年金保険は、個人年金保険料控除ではなく、一般生命保険料控除の対象となります。詳しくは、保険に加入していると税金の負担が軽くなる!保険料控除とは?をご確認ください。

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森田直子