積立利率変動型終身保険ってどんな保険？

死亡保険金や解約返戻金が変動する積立利率変動型終身保険。その特徴やメリット、どんな人に向くか、そしてそのトレンドについて整理しておきましょう。

積立利率変動型終身保険の特徴やメリットは？

積立利率変動型終身保険は、一生涯の死亡にそなえる終身保険の一種です。通常の終身保険は、加入時の予定利率にもとづき、受け取れる死亡保険金や解約返戻金が決まっています。それに対し「積立利率変動型」は、市場の金利を元に一定期間ごとに積立利率を見直すことで、将来、受け取る保険金や解約返戻金が変動します。

終身保険は生涯にわたっての契約になるため、その間の景気の変動や物価の上昇など金利情勢の変化が考えられます。解約返戻金を受け取ったり、死亡保険金が支払われるころには、今よりも物価が上がっているかもしれません。こうしたインフレリスクにそなえられる可能性があるのが、この保険の強みといえます。

市場の金利によっては積立利率が下がることもありますが、これ以上は下がらないという最低保証の積立利率が設定されているので、死亡保険金や解約返戻金が大幅に減ってしまう心配はしなくてもいいでしょう。ただ、日本の景気が上向かず、停滞もしくは下降傾向にある場合は、この保険のメリットがいかせません。また、最低保証はあるものの解約返戻金は元本割れしてしまう場合もあります。

積立利率変動型終身保険とよく似た名前の「利率変動型積立終身保険」という商品がありますが、これはアカウント型と呼ばれるもので、まったくの別商品なので混同しないよう注意しましょう。

図1　積立利率変動型終身保険のイメージ

子どもマネー総合研究会

執筆　小川千尋