保険は主契約と特約でできている

保険契約をよく見ると、主契約と特約の組み合わせでできていることがわかります。それぞれの保障内容を理解すれば、保険は決して難しくありません。

主契約はベースの保障で単独で契約できる

保険商品の保障内容は、一見すると複雑なものに感じますが、保険契約のベースとなる「主契約」と、ニーズに応じてトッピングできる「特約」の組合せでできています。何が主契約で、どのような特約が付いているのかを把握することで、すっきりと保障内容を理解できます。

図表1

主契約は契約の本体とも言えるものです。かつて一世風靡した「定期付終身保険」という保険がありますが、この主契約は終身保険です。主な主契約には図表2のようなものがあります。

主契約は単独で契約することができる点が大きな特徴です。終身型の医療保険と、終身保険に終身型の医療保障が付いた商品では、同じように見えても主契約が別ですので注意しましょう。

特約は主契約に付けるオプション

特約は、主契約に付加することにより、保障を充実させることに役立ちます。しかし、いわば主契約に付けるオプションのため、特約のみでの契約はできません。また、主契約が満期や解約などによって消滅すると、特約も消滅することになります。

特約には大きく分けて、死亡保障関連の特約と医療保障関連の特約があります。それぞれの例を図表3に整理しました。主契約の保障内容はもちろん、特約の内容についてもよく確認し、理解しておきましょう。

多くの特約を付加すれば保障は充実しますが、保険料負担は重くなります。本当に必要な保障に絞り込んでシンプルな加入を目指したいもの。時々は保障内容や給付条件を点検し、必要な特約を選ぶようにしましょう。