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有配当型、無配当型とは

有配当型と無配当型ってどんな保険?

生命保険には、配当金が受け取れる「有配当型」と、配当金は受け取れない「無配当型」があります。
また、有配当型には、3利源配当タイプと利差配当タイプにわけられます。それぞれ、どんなものか知っておきましょう。

有配当型の3利源と利差配当の違いはどこにある?

生命保険の配当金は、保険料の事後精算として受け取れるものです。
では、保険料の「何」を精算するのでしょうか? それは、保険料の決め方と密接に関係しています。

保険料は、予定死亡率・予定利率・予定事業費率の3つの予定率を使って決められます。

保険料を決める3つの予定利率
予定死亡率 契約期間中に死亡する人はどれくらいか
予定利率 保険料を運用して得られる収益はどれくらいか
予定事業費率 生命保険会社の経費はどれくらいかかるか

予定率はあくまで予定なので、支払った保険金が予定より少なかった、保険料の運用益が予定より多かった、保険会社の経費が予定より少なくすむことがあります。これらを実際の率といいます。

保険会社では、毎年、決算を行って予定率と実際の率との差を計算し、あまりが出たら「配当金」として契約者に返します。
つまり、余分に払った保険料を配当金として精算するということです。このように配当金がある保険を有配当型といい、2つのタイプがあります。

3つの予定率をもとにした配当タイプを「3利源」といいます。
3利源配当タイプは、毎年の決算であまりが出れば配当金を受け取れます。ただし、契約後3年目からです。

予定利率と運用の実際の率との差を一定期間(3年または5年)ごとに通算して利益が出た場合に配当金を出すタイプを「利差配当」といいます。
このタイプは、予定死亡率と予定事業費率は実際の率に近づけて保険料を計算します。
利差配当タイプで配当金が受け取れるのは、一定期間がすぎてからです。たとえば、5年ごと利差配当タイプなら、6年目から5年ごとです。

配当の受け取り方は、契約時に決めます。
(保険種類によっては受取方法が決まっていて選べない場合がある)
受け取り方は、保険会社に積み立てておく「積立」、保障を買い増していく「買増」、配当金と保険料を相殺する「相殺」のほかに、現金で受け取る方法があります。

どちらのタイプも、あまりが出なければ配当金は出ません。

配当のタイプで保険料が変わる

無配当型は、3つの予定率を実際の率に近づけて保険料を計算し、仮に決算であまりが出ても契約者には返しません。

こういった配当タイプの違いは、保険料に現れます。
同じ保険会社で同じ保険種類、同じ保険金額などの条件をそろえた場合、保険料は3利源→利差配当→無配当の順に安くなります。

最近は、3利源タイプの保険はほぼなくなり、利差配当か無配当の保険が増えています。

有配当型と無配当型のまとめ
受取条件 受取開始日
3利源配当タイプ
(有配当型)
毎年の決算であまりが出た場合 契約後3年目から毎年
利差配当タイプ
(有配当型)
予定利率と運用の実際の率との差を一定期間(3年または5年)ごとに通算して利益が出た場合 契約後、一定期間経過し、指定された年数ごと。
(例)
5年ごと利差配当の場合
6年目から5年ごと
無配当型 - -

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